Процентная ставка фиксируется в кредитном договоре, и повышать её без надлежащих причин банк не имеет права. В большинстве случаев повышение процентной ставки связано с возникновением задолженности: чем дольше не платить – тем большей будет процентная ставка.
Согласно законодательству, банк не имеет права увеличить процентную ставку по действующему кредитному договору, за исключением следующих случаев:
— клиент выразил своё согласие на повышение процентной ставки;
— процентная ставка увеличилась в связи с соответствующим судебным приговором;
— заёмщик отказался платить страховые взносы и заключать договор страхования, в то время как данный пункт был прописан в кредитном договоре;
— заёмщик перестал выплачивать долг и начал нарушать условия кредитного договора.
Указанные случаи следует отличать от переменной процентной ставки – ставки, чей размер зависит от величин, которые могут меняться со временем, вне зависимости от банка. На такую процентную ставку существенное влияние оказывает ситуация на финансовом рынке, а в частности – курс национальной валюты.
Такое, как правило, происходит при выдаче ипотечного кредита.
Увеличение кредитной ставки в связи с задолженностью происходит тогда, когда должнику начинают начисляться штрафы и пени. Таким образом, банк пытается стимулировать человека к оплате долга, поскольку с течением времени сумма начинает возрастать до того уровня, на котором должник физически не сможет погасить её, даже если будет исправно выплачивать каждый месяц.
Однако, в этом случае также предусмотрено и списание всех «завышенных» процентов и начисленных штрафов. Суд может позволить должнику вернуть только «тело» кредита, если у того недостаточно средств к оплате. В этом случае банк лишается своей награды, довольствуясь малым, но и не теряет собственных финансов.
Таким образом, можно сделать вывод, что банк не имеет права увеличивать кредитную ставку в одностороннем порядке, но существует ряд исключительных ситуаций, в которых он может это сделать. Также существует переменная процентная ставка – это не намеренное увеличение процента по кредиту, а процент, который изменяется, в зависимости от ситуации на финансовом рынке, о чём кредитная организация заранее должна информировать заёмщика.
