Многие считают, что при затруднениях с возвратом кредита лучшим вариантом является рефинансирование, позволяющее удлинить период возврата и снизить размер ежемесячных выплат. Большинство рядовых заемщиков не способны разглядеть особенности этой услуги.
Минусы рефинансирования
Рефинансирование действительно дает возможность снизить ставку, продлить срок кредитования. Существует возможность объединить несколько кредитов, перевести задолженность в другое кредитное учреждение, которое предварительно проведет полноценную проверку заемщика.
Если кредитов несколько, рефинансирование действительно выгоднее, чем оформление нового займа для погашения задолженностей благодаря тому, что платежеспособность рассчитывается без учета платежей по кредитам, которые необходимо закрыть. Большая часть средств, выданных для рефинансирования, должна быть потрачена именно на эту цель. Если данное условие не выполняется, бак может потребовать досрочного погашения займа или повысить ставку.
Для ипотечных кредитов заемщику важно точно рассчитать выгоду от рефинансирования. Разница по процентам не должна быть меньше 2-х пунктов. Желательно выяснить, не предлагает ли банк расширение за счет займов на потребительские кредиты. Объединять несколько кредитов выгодно, если ставки по ним отличаются значительно. Например, долг по кредитке со ставкой 20%, заем на ремонт со ставкой 15%, ипотека со ставкой 12%. После объединения можно получить дополнительные средства наличными. Чаще всего ниже оказывается так же цена страховки, если основной объем процентов уже выплачен.
На ипотеку законом предусмотрен налоговый вычет. В договоре рефинансирования обязательно должно быть указано, что оно проводится для ипотеки. В Налоговую инспекцию вместе с заявлением о возврате выплаченной суммы налога нужно подать 2-НДФЛ, 3-НДФЛ и копию договора.
Основная цель рефинансирования — снизить размер ежемесячных платежей путем продления срока кредитования. В итоге финансовое бремя на самом деле чаще всего увеличивается. По сути это новый кредит на более длительный срок, экономию на процентах почти полностью «съедают» расходы на оформление.
Рефинансирование отрицательно влияет на кредитную историю. При каждом обращении она проверяется, рефинансирование свидетельствует о том, что заемщик не умеет рассчитать нагрузку так, чтобы справляться с ней самостоятельно.
