Рефинансирование ипотеки многими воспринимается как однозначно выгодное решение, позволяющее снизить ставку, увеличить продолжительность кредитования или уменьшить размер ежемесячного платежа. Однако, как показывает практика, в действительности эта процедура имеет немало подводных камней, которые способны свести на нет все преимущества. Разбираемся, всегда ли целесообразно рефинансирование ипотеки.
В каких случаях есть смысл рефинансировать ипотечный кредит?
Рефинансирование представляет собой погашение имеющегося ипотечного кредита новым на более выгодных условиях. При этом, по мнению экспертов, рефинансирование кредита является целесообразным при условии снижения ставки не менее чем на 1,5–2 % (если ставка снизится менее чем на 1,5 %, выгода либо отсутствует, либо ее размер будет минимальным).
Рассмотрим конкретный пример. Итак, остаток долга по ипотеке под 9,5% составляет 1 500 000 руб. Снижение ставки на 1 % обеспечит уменьшение ежемесячного платежа всего на 800 рублей. Сэкономить за весь период удастся 30 000 рублей.
Наибольшую выгоду получают те, кто решает перекредитоваться в ближайшее время после оформления ипотеки, когда выплаты по кредиту практически не начались. Еще один важный момент – расходы на проведение сделки.
Перед процедурой нужно сопоставить сумму, которую придется потратить на оформление, с размером будущей выгоды: возможно, экономия окажется совсем несущественной. Обратимся к вышеприведенному примеру: размер выгоды по нему составляет 30 000 рублей, а расходы на оформление – около 10 000 рублей. В итоге реальная выгода – не 30, а 20 тыс. рублей. Если же даже после учета расходов на процедуру рефинансирования сэкономленная сумма остается значительной, в перекредитовании есть смысл.
Когда от перекредитования рекомендуется отказаться?
Рефинансирование ипотеки не всегда выгодно, если заемщик погасил больше половины долга. Поскольку большинство банков используют аннуитетную схему оплаты, погашение более 50 % ипотеки означает, что период выплаты максимальных процентов уже прошел, и теперь заемщик переходит непосредственно к погашению «тела» кредита. Кроме того, отказаться от перекредитования следует в ситуации, когда до полного погашения долга остается менее года.
В целом же, планируя рефинансирование ипотеки, нужно тщательно проанализировать все факторы: иногда перекредитование выступает в качестве действительно эффективного способа снижения кредитной нагрузки, а иногда является абсолютно бессмысленным решением.
