Совокупный долг россиян по банковским кредитам ежегодно продолжает увеличиваться в объеме. Все больший процент заемщиков со временем понимает, что уже не в силах платить по кредиту на прежних условиях и просто перестают это делать. Долг от этого, естественно, не исчезает, а начинает расти быстрее.
Между тем существуют способы, позволяющие сократить ежемесячные отчисления на оплату кредита. Заемщики о них могут даже не догадываться, поскольку банки не считают нужным заниматься финансовым просвещением. Кроме того, уповать на ниже приведенные способы есть смысл, только если кредитная история у заемщика не испорчена.
О методах снижения кредитных платежей разумно подумать, если на кредит уходит около половины месячного дохода. Перед внесением очередного платежа можно попробовать начать выстраивать официальный (письменный) диалог с банком, обусловленный проблематичным материальным положением.
Во-первых, в переписке с банком заемщик может просить о снижении кредитной ставки, обосновывая просьбу изменившимся личным финансовым положением, а также существующими более привлекательными предложениями по кредитам от других банков.
Данная просьба в банк должна быть направлена посредством письменного заявления, рассмотреть которое банк должен в 30-тидневный срок. Банки предлагают процентные ставки по всем видам кредитов, отталкиваясь от устанавливаемой и периодически меняющейся (в последние два года активно снижающейся) ключевой ставки Центробанка.
Соответственно, чем позднее взят кредит, тем ставка по нему ниже. Понятно, что заемщики, оформившие кредит три года назад и ранее оказываются в сравнении с новыми заемщиками в крайне не выгодном положении. Но банк все же, при получении заявления от заемщика, может (именно может, а не должен) пойти на снижение ставки. Ведь такая мера в сравнении с принудительным взысканием долга более предпочтительна.
Чаще всего на снижение ставки банки соглашаются, когда сложности возникают с выплатой ипотечного кредита. Но и с простым потребительским кредитом, если срок его выплаты более 12-ти месяцев и оставшаяся непогашенная часть составляет полмиллиона рублей и больше, такое возможно. Снижение ставки является самостоятельной мерой, направленной на индивидуальную «санацию» заемщика. И если кредит уже находится в процессе реструктуризации, то банк скорее всего откажется еще и сокращать ставку по нему.
Некоторые банки, идя на встречу заемщикам с незапятнанной репутацией, размещают форму подобных заявлений прямо на своем сайте. Если банк не соглашается снизить ставку, никаких объяснений и обоснований от него не требуйте. Подобные решения, как было замечено выше, кредитные организации принимают целиком на свое усмотрение по каждому конкретному случаю отдельно.
Заемщик кроме заявления о снижения ставки (нужно выбрать что то одно) может просить о реструктуризации кредита. И данный вариант сокращения ежемесячных отчислений на кредит наиболее распространен на практике. Важно уведомить банк о проблемном материальном положении как можно раньше.
В качестве положительного решения по вопросу реструктуризации долга банком могут предлагаться «кредитные каникулы» на определенный срок. В период каникул заемщику может быть предложено либо совсем не платить, либо оплачивать только начисляемые за кредит проценты.
Реструктурировать долг банк может с помощью продления срока кредитного обязательства. Ежемесячные отчисления при этом сократятся, но общий период выплаты увеличится. В рамках реструктуризации банк может согласиться на отмену штрафных мер, неустоек за просрочку, изменение валюты кредитных платежей, переход на дифференцированный график погашения долга, предусматривающий его дробление на количество месяцев в кредитном сроке, вследствие чего проценты будут начисляться на непогашенный остаток, а не на исходную сумму (вместо аннуитетного, когда ежемесячные платежи фиксированы).
Поскольку реструктуризация долга также является правом (не обязанностью) банка, и официально нигде ее порядок не закреплен, то она происходит целиком с учетом индивидуального анализа самого заемщика и тех условий, на которых он вынужден выплачивать уже не посильный ему кредит. Согласие банка на реструктуризацию оформляется новым соглашением между ним и заемщиком.
Данное соглашение призвано изменить те условия, которые зафиксированы были в исходном договоре о кредите. Но целиком прежние условия кредитования реструктуризация не отменяет. И если заемщик на облегченных условиях вновь допускает просрочку, то банк скорее всего вернется к прежним условиям и уже не пойдет в будущем ему на встречу. Если предыдущие меры не помогли найти компромисс с банком, есть смысл подумать о рефинансировании кредита.
Рефинансирование осуществляется посредством привлечения новых денег, взятых как кредит, в том же или ином банке. Программа рефинансирования или перекредитования является самостоятельной банковской услугой наравне с самим кредитованием. И не всегда оно дает плюсы заемщику.
Переплата скорее всего будет значительной, хотя и отложенной на некоторое время. Заявка на рефинансирование удовлетворяется при предоставлении заемщиком справки о доходах, копии (обязательно заверенной) трудовой книжки плюс необходима справка 2-НДФЛ. При рефинансировании ипотеки дополнительным условием может стать необходимость страхования того объекта, который по ней приобретен.
Суть рефинансирования сводится к тому, что посредством заново привлеченных кредитных или собственных денег погашается досрочно первоначальный кредит, а новый соответственно погашается уже на других (относительно более легких для заемщика) условиях.
